子どものお小遣いでこどもNISA｜3つのお財布と、親の上乗せのルール（わが家の例）

2027年から始まるこどもNISAで、子どもたちに、お小遣いから投資をしてもらうことにしました。

どんなルールにしたら、無理なく続けられて、お金のことも身につくのか。AIと相談しながら、わが家の「お小遣いのルール」を決めました。この記事では、そのルールを、表と箇条書きでまとめます。

お小遣いの金額は、家庭によって違うので、この記事では書いていません。ルールの考え方だけ、参考にしてもらえたらうれしいです。

わが家のルール（まとめ）

上の子・下の子、2人とも同じルールにしました。

1．お小遣いを、3つのお財布に分ける

• つかう：ふだん使うお金
• ためる：ほしいものや、目標のために貯めるお金
• ふやす：こどもNISAに入れるお金

お小遣いをもらったら、その場で3つに分けます。分けるのを習慣にするのが、いちばん身につくそうです。

2．投資に回すのは「増えた分」

今のお小遣いから、投資の分を引くのではなく、学年が上がって増えた分を、投資に入れるかどうか、本人に決めてもらいます。

こうすると、今使えるお金は減りません。値段が下がったときも、自分のお財布はあまり痛まないので、始めやすいと思いました。

3．親が「同じ額」を上乗せする

投資に入れると決めて、お小遣い帳もきちんとつけていたら、親が同じ額を上乗せします。会社の「マッチング拠出」のようなしくみです。

上乗せには、条件をつけました。

• 投資に入れると、本人が決めていること
• お小遣い帳を、つけていること（毎週のチェックで確認）

4．毎週チェックして、13週のうち10週で合格

最初は、月に1回チェックしようと思っていました。でも、月ごとだと、親も子どもも忘れてしまいそうです。

そこで、毎週1回チェックして、3か月（約13週）のうち10週できたら合格、にしました。完璧を目指すと、親も子どもも疲れてしまうので、続けることを大事にしています。

5．積立額は、値動きで決めない

はじめは、値動きを見て、次の投資額を決める参考にしてもらおうと思っていました。

でも、「上がったから増やす」「下がったから減らす」を続けると、高いときに多く買って、安いときに売るクセがついてしまいます。大人でも、やってしまいそうです。

なので、積立額は、値動きではなく、暮らしと気持ちで決めることにしました。

6．3か月に1回の「3つの問い」

3か月に1回、親子でこんな話をします。数字を見るより、気持ちを話す日です。

• 「つかう」のお金が足りなくて、困ったことはあった？
• 「ためる」の目標には、近づいた？
• 値段が下がったとき、どんな気持ちだった？

7．貯金は「目標用」と「守る分」に分けて見せる

銀行の貯金額を、子どもに見せるかどうかは、いちばん悩んだところです。いくらあるか知ると、「使ってもいいお金」だと思われそうで、こわかったからです。

でも、同じお金でも、大人になってから感じる価値と、今感じる価値は、だいぶ違うかもしれない、と思いました。今とても価値を感じられるときに使うことも、大事なのかもしれません。

そこで、貯金を2つに分けて見せることにしました。

• 目標用：ほしいものや、やりたいことのために使えるお金
• 守る分：将来のために、置いておくお金

お年玉やお祝いを、どちらに入れるかは、子どもと話しながら決めていきます。

知っておきたいこと（公式の情報）

楽天証券のこどもNISAは、月100円から積立できる

楽天証券の案内では、こどもNISAは月々100円から積立を始められます（投資信託の購入単価は、銘柄ごとの最小単価による）。年間の投資枠は60万円、非課税で持てる上限は600万円です。

親のお金を入れるときは、贈与のルールも

親が子どもの口座にお金を入れることは、贈与にあたります。国税庁によると、贈与税の基礎控除は1年間で110万円で、1年間に受けた贈与の合計が110万円以下なら、贈与税はかからず、申告もいりません。

ほかの贈与と合わせて110万円を超えると、贈与税がかかることがあります。また、親が子ども名義のお金を、子どもが知らないところで管理していると「名義預金」と見られることもあるそうです。くわしくは、下の公式ページを見てください。税金のことで迷ったときは、税務署や税理士に相談してください。

• 楽天証券「こどもNISA」
• 楽天証券「こどもNISAに贈与税はかかる？相続税・名義預金まで税理士が解説」
• 国税庁「No.4402 贈与税がかかる場合」

noteにも書きました

このルールを、AIとどんなふうに話しながら決めたかは、noteに書きました。

note【子どもNISA#06】お小遣いで子どもNISA｜AIと相談して「わが家のお小遣いシステム」を作った話

毎日使うために、AIと一緒にお小遣い帳のアプリまで作りました。その話も、noteにあります。

note【AI活用#20】AIと子ども用のお小遣い帳アプリを作った｜「ほしのおさいふ」ができるまで

そのあと、アプリは、ほかの方のnote記事も参考にしながら、少しずつ育てています。その様子は、こちらです。

note【AI活用#21】他の人のnote記事を参考に、お小遣いアプリを進化させた｜申請と承認、がんばりの記録、宇宙人の成長

お小遣いを記録するアプリを、AIと作った流れは、こちらです。

夢のたね｜暮らしプログラミングできなくても、AIと家族用の小さなアプリを作れた｜お小遣い帳アプリの作り方の流れプログラミングができなくても、AIと相談しながら、家族だけで使う小さなお小遣い帳アプリを作れました。作りたいことの伝え方、ログインの決め方、つまずいたこと、AIへの伝え方のコツを、5つの手順にまとめます。

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楽天証券で、子どもの口座を開く手順は、こちらにまとめました。

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これから

1〜3月のおためし期間で、やってみてどうだったかを、また書きます。

※この記事は、わが家のルールをまとめたもので、投資をおすすめするものではありません。制度や税金のルールは、変わることがあります。